【我们想让你知道】
你常听周遭亲友嚷着想提早退休吗？或者，你也是其中之一？不要只是脑袋想想、嘴巴讲讲，务实评估与准备才是王道。下面藉由 Tracy 的案例，告诉你该怎麽评估自己是否具备提早退休的资格。
文 /张国莲
用 6 条件快速评估是否具备提早退休资格
下午3 点多，Tracy 暂停手边的工作，起身帮自己煮了一杯咖啡，站在咖啡机前，Tracy 的思绪又回到何时能退休这个问题上，这半年多来，53 岁、工作 20 多年的 Tracy 时不时想着退休，因为她想要换个生活方式，不想再过每天工时长达 8～9 小时的生活，但是 Tracy 盘点自己的资产，又觉得似乎再工作 3～4 年可能会比较好。其实 Tracy 能不能提早退休，还是必须「准点」（指法定年龄65岁）退休，只要根据以下 6 个条件来评估，符合的条件越多就越能提早退休。
条件➊无负债
不管是房贷、车贷、信用贷款等，退休前都一定要还清，否则这些让每月现金往外流的负债，一定会影响日常生活花费，甚至让你被迫更改想要过的退休生活型态。Tracy 目前无负债，符合本条件。
条件➋预估退休生活所需
事先明确知道要过什麽样的退休生活，对许多人来说，虽不是件容易的事，却是绝对必要，否则很难估算自己每月生活所需的金额。这个金额包括基本的食衣住行、医疗以及一些嗜好与兴趣等。Tracy 这样估算费用，她本身不爱旅游，吃得也简单，除了当义工外，偶尔会参加喜欢的课程，因此 Tracy 设定简约的退休生活型态，以此预估每月基本生活所需大约 3 万元。换句话说，Tracy 预估退休後每年花费 36 万元，乘上预估退休後可以活的年数，例如 25 年，则需要准备的退休金额为 900 万元。
条件➌已存够预估的退休金
Tracy 盘点个人的资产，包括劳保年金、劳工退休金、个人投资理财等，若合计金额已超过 900 万元，基本上可以随时退休，但 Tracy 目前资产与预估的退休金额仍有约 300 万元的差距。假设 Tracy 以距离法定退休时间剩 12 年、年化报酬率 6% 的基金来累积不足的 300 万元，预计每月要定期定额投资 1.5 万元。若 Tracy 没办法每月以 1.5 万元投资，有 3 个方法可以做调整：①想办法增加每月收入，②延後退休时间，③降低退休後的生活花费，例如食衣住行再节省一些，将每月基本生活费降为 2.5 万元，那麽退休金额就能降到 750 万元。
条件➍已有足够医疗保障
Tracy 在 2 年前就先对老年生活的保险保障进行了解，除全民健保外，还买了实支实付医疗险与失扶险等，目标是退休後的医疗、照护费用能尽量以保险支付，避免这些费用吃掉退休金。
条件➎不须金援父母或小孩
成年後的子女不仅不奉养父母，还要靠父母接济生活，就是所谓的「啃老族」；另一种情况是，父母退休金用太快、存不够等，须靠子女支付生活所需。这两种情况在目前社会中不少见，也都会让个人在退休金准备上更显吃力，因为必须准备的金额将更多。幸好，Tracy 的母亲能靠自己的退休金过活，单身的 Tracy 也没有小孩要养的困扰。
条件➏做好退休的心理准备
对一个工作逾 20 年的人来说，工作已经是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改变，生活上会有显着变化。因此，决定提早退休前要想清楚，是单纯想逃避工作，还是因为有其他计划？退休後的生活已经安排好了吗？很多人退休後过得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是没有做好心理准备，导致心理与情感上的不适应与失落感，而影响身体情况。
综合以上 6 个条件来看，Tracy 不符合条件 3 与条件 6，因此 Tracy 最好就这两部分仔细想清楚，并订定计划，务实地执行，才能真正享受退休生活。
本文由授权转载
(图：shutterstock，仅为示意 / 责任编辑：Winny；内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上)