image source：pixabay
整理／陈雅莉
台湾金融研训院特举办「芬恩特碰撞沙龙交流会」，本次聚焦数位原住民的金融消费模式，随着数位原住民逐渐成为消费主力，金融产业也得与时俱进，开发新的数位产品与服务，才能获得青睐。
当下的年轻世代自幼在数位环境下成长，被称为数位原住民（Digital Native），现已跃居消费市场主力。台湾金融研训院特举办「芬恩特碰撞沙龙交流会」，邀请财团法人商业发展研究院经营模式创新研究所副所长李世珍主讲「数位原住民的特性与模式」，同时邀请远东商银数金事业群数位产品暨行销部部长周昕妤，主讲「数位帐户比一比，如何吸引数位原住民眼球」，解析数位原住民的金融消费模式。
信用卡持有率下跌 数位支付精准蒐集消费数据
李世珍指出，2017年是台湾数位金融关键年，Apple Pay、Samsung Pay相继进军台湾市场，全联等大型通路也自行开发数位支付系统。数位支付使用者日益增加，越年轻的世代使用比例越高。许多Z世代甚至没听过信用卡，因习惯数位支付，消费较上几个世代更阔绰，买奢侈品一点也不手软。
「对Z世代而言，100元与1,000元都是数字，几乎没有差别。」李世珍直言，数位支付对金融体系的冲击，现已逐渐浮现，消费者信用卡持有率持续下滑。根据商研院统筹动滋券、国旅券等数位券的经验，发现数位支付可更精准地蒐集民众消费相关数据，业者可针对不同性别、世代消费者偏好，拓展新的商机。
「在不同国家，划分世代的标准也不尽相同。」李世珍解释，世代指出生年代相同、成长背景相似的人群，美国约以15年为一个世代，1965年到1980年出生者为X世代，1981年到1995年出生者为Y世代，1996年到2010年出生为Z世代，2011年後出生者为α世代，「台湾称民国80年到89年出生者为8年级，称民国90年到99年出生者为9年级。」
目前，X世代已成中生代的领袖，Z世代则是首批数位原住民。Z世代中20岁到25岁者，刚刚步入社会，却是未来10年到15年消费市场与投资市场的重要生力军。与先前的世代相较，Z世代个性较鲜明，他们不一定在意品牌，却在意感受，消费常受网路直播主影响。
李世珍强调，不仅Z世代擅长使用智慧型手机、网路社群平台，习惯数位支付，随着数位支付模式多元化，如信用卡绑定手机App，部分Y世代、X世代也成了数位支付的爱用者。
image source：pixabay
数位支付工具百花齐放 台湾人最爱用LINE Pay
如今，数位支付工具堪称百花齐放，包括电子支付、电子票证、第三方支付等三大类。电子支付主要业者有欧付宝、橘子支、街口支付等，最知名的电子票证有悠游卡、icash等，第三方支付则有PChome Pay支付连、智付宝Pay2go等。电子支付、电子票证主管单位为金管会，第三方支付主管单位则是经济部。
根据调查，2021年台湾人最喜爱的数位支付工具，通用型前3名依次为Line Pay、街口支付、Apple Pay，比例为28.1％、15.5％、9.7％；限定型前3名分别为PX Pay、Fami Pay、Open Pay，比例为11％、3.8％、1.7％。
「在现金时代，因为无法蒐罗到确切数据，业者很难深入研究不同性别、世代消费者的消费习性。」李世珍表示，数位支付开启了消费者研究的新纪元，分析消费者在旅行业线上系统使用国旅券的数据，可发现使用者女多於男，除深夜交易量较少，其余时段皆有一定的交易量。
各大通路相继推出数位支付工具，是熟龄者接受数位支付转多的关键。根据《远见》杂志与远见民意研究调查、EOLembrain东方快线合作的调查，熟龄消费者最常使用的电子支付App，榜首为统一超商OPEN POINT，渗透率32.7％。第2名到第5名依次为全联PX Pay的31.1％、全家超商My Fami Pay的28.6％、Google Pay的21.4％、Samsung Pay的11.7％。
image source：LINE Pay
网友愿为网路内容付费 游戏商机最庞大
李世珍引述资策会产业情报研究所调查，直言不仅有越来越多消费者加入使用数位支付的行列，更有67.7％的网友愿意为网路内容付费，而18岁到24岁的网友，愿意的比例更高达80％。
该调查显示，网友愿意付费的网路内容类别，专业知识、技能类内容居冠，比例为43.4％；接着是影剧类、语言类、电子书或数位杂志类、音乐类内容，比例依次为31.8％、25.2％、25.1％、23.1％。
「传统信用卡的优惠，多绑定实体产品。」李世珍指出，对重视数位体验、已习惯数位消费的Z世代而言，信用卡可使用的范围较窄，且核卡过程繁复、冗长，颇为不便，消费慾望甚至就此烟消云散，「在数位内容中，商机最庞大的，应属游戏。」
据统计，全球游戏人口高达30亿人，平均每10人有3.9个游戏玩家，台湾游戏人口则高达1,500万人，平均每10个人就有6.4个游戏玩家。在世界各国的手游营收排行榜中，台湾排名第7名，每位玩家所产生的营收，排名第6名，而付费玩家所产生的营收，则排名第3名；在玩家中，18岁到29岁、单身未婚者比例最高。在可见的未来，游戏商机仍将继续成长。
image source：pexels
数位帐户总数逾千万 将来银行、LINE Bank网路声量高
「目前，有38家银行提供数位帐户服务，包括3家纯网银，帐户数超过1,100万个。」周昕妤指出，开设数位帐户的存户，约70％为旧客户，约30％为新客户，前5大银行的数位帐户数，就超过750万个，比例高达64％，平均每个存户，拥有1.7个数位帐户。
在台湾数位帐户市场，网路声量较高的银行排行榜，将来银行、连线（LINE）商业银行2家纯网银堪称领头羊，接下来是远东商银，永丰银行、台新银行与国泰世华银行紧追其後。
将来银行的特点，在於客户可自选10码的银行帐户，并提供N倍券优惠，可让客户利息加码。连线商业银行的优势在於，客户可透过LINE快速开户，存户若使用其快点卡，便可即时收到LINE Points点数，且LINE好友可一指转帐，并在群组中自动拆帐。
周昕妤分析，台新银行是台湾数位帐户的先驱，首创「小查罐」，以「6个罐子理财法」，协助客户分帐、理财，且可数证同开，客户仅需一个流程，就可同时开启台新证券户、台新数位证券交割帐户。
永丰银行数位帐户的优点是，可串联永丰金证券的「大户投」，轻松成为股票交割户，且客户可一次完成银行、证券等5大帐户开户，相当便利。国泰世华银行的数位帐户，名为KOKO，KOKO的即时通讯KO Chat，有转帐、收款、聊天、接受讯息的功能，客户可享50次免费跨转、15次免费跨提优惠。
「远东商银Bankee社群银行的发想缘起，在於认定Y世代将是台湾未来的中坚世代。」周昕妤说，台湾低薪情况严重，根据量化问卷调查，20岁到35岁的台湾受薪阶级，65.1％月收入不到3万元，94.3％月支出低於3万元，73.5％月余额低於1万元，67.9％月投资额低於5千元，娱乐支出前3项为聚餐、购物、旅游，86.1％可接受分期付款。
以创新模式服务Y世代
周昕妤分析，20岁到35岁族群的消费观，大多是「满足现况，赚多少花多少」、「无未来理财规划，或理财观念、规划较肤浅」、「向银行借钱谨慎」。她指出，台湾Y世代的范畴，较美国为宽，指1981年到2000年出生者，而Y世代又可称Me世代，一切以自我为中心，约569万人，「他们个性自由、自信，生活为自己，凡事讲究速度、效率、弹性。」
简而言之，Y世代期待工作、生活、享乐可合而为一，他们重视社交、嗜好，部分奢侈品已成其必需品，但所得偏低，且基本生活需求固定，资产成长相当缓慢。周昕妤认为，市场上专属Y世代的金融服务，才刚刚萌芽，正是远东商银可切入的区块，但必须采用新的策略。